Het opbouwen van een pensioen is echt van belang als ondernemer zijnde. Veel bazen regelen dit voor hun werknemers, maar als jij ondernemer bent (of als je baas dit niet doet) is het handig om te kijken naar een passende manier om zelf een pensioen op te bouwen. Zo hoef je op je oude dag niet rond te komen van een karig AOWtje.

Nadenken over je pensioen is heel belangrijk, hoe jonger je begint hoe makkelijker het is om een goed pensioen op te bouwen. Als je nu begint hoef jij minder opzij te zetten om aan het zelfde bedrag te komen dan je moet als je het uitstelt en pas over vijf jaar begint. Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen en daarom is er vast wel een manier die bij jou past om dit te gaan doen. En het grote voordeel: het bespaard belastingen.

Volgens het NIBUD komt 44% van de zzp’ers die nu met pensioen zijn lastig rond. Om te voorkomen dat jij niet bij die 44% gaat horen als jij straks stopt met werken is het van belang dat je gaat nadenken over je pensioen.

Waarom je nu al moet nadenken over je pensioen

Je staat nog in de bloei van je leven, maar ooit is er een dag dat jij met pensioen zal gaan en hoe fijn is het dan dat je wat meer geld te besteden hebt dan de AOW uitkering die je krijgt? Om te zorgen dat jij een leuk bedrag ontvangt op het moment dat je met pensioen gaat is het van belang om hier op tijd mee te beginnen. Hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft in te leggen om tot het zelfde bedrag te komen.

Als je nu maandelijks €52 inlegt dan heb je over 40 jaar ruim €52.000 opgebouwd. Maar als je 20 jaar later begint en het dan voor 20 jaar laat staan zal je met het dubbele, een inleg van €105 per maand maar €35.000 opbouwen. Hoe eerder je begint hoe minder je aan de kant hoeft te zetten om tot hetzelfde bedrag te kunnen komen. Om tot de €52.000 in 20 jaar te komen, zal je €153 aan de kant moeten zetten, dat is €101 meer per maand dan het zou zijn als je 20 jaar eerder was begonnen.

Ja het duurt nog lang voor je eindelijk op een strand mag liggen en heel de dag cocktails kunt drinken. Maar als dat je droom is om zo je pensioentijd door te komen is het wel fijn als je dat ook daadwerkelijk kan betalen. Dus begin er vroeg genoeg mee.

Lees ook: Geld opnemen als zzp’er: wat mag ik mijzelf uitbetalen?

Pensioen in Nederland

In Nederland is het pensioenstelsel gebaseerd op drie pijlers.

Pijler 1: Het AOW. De uitkering die elke Nederlander krijgt die de AOW-leeftijd heeft bereikt. Dit wordt door de werkende mensen in Nederland betaald. Het enige probleem hierbij is de vergrijzing, mensen worden steeds ouder en dat betekend dat er steeds meer AOW betaald moet worden. De toekomst van de AOW uitkering is daarom ook onzeker. Hoe het zal zijn als wij later die leeftijd bereikt hebben is niet bekend.

Pijler 2: Het werknemerspensioen. Ja een pensioen speciaal voor werknemers, maar dit is niet verplicht. Dus ook niet elke werknemer heeft dit pensioen, maar jij als ondernemer zal dit al helemaal niet hebben.

Pijler 3: Pensioen in eigen beheer. Als jij meer pensioen wilt dan er nu voor je wordt opgebouwd dan kan je zelf je eigen pensioen bij elkaar gaan sparen. Dit kan op verschillende manieren regelen en de beste methoden leg ik je verder uit en wat je beter niet kunt doen ook.

Lees ook: De verschillende soorten rechtsvormen om je onderneming in te drijven

Pensioen opbouwen via een pensioenfonds

Pensioen sparen kan je bijvoorbeeld doen via een pensioenfonds. Dit is een collectieve manier om een pensioen te sparen, het voordeel hiervan is dat de kosten lager zijn en het rendement hoger. Dit kan je bijvoorbeeld gewoon via jouw bank regelen. Maar je kan dit bijvoorbeeld ook via Brand New Day doen. De inleg mag je van het inkomen uit box 1 afhalen en de spaarpot hoef je niet in box 3 te belasten, dat maakt dit een voordelige manier om te sparen.

Op het moment dat je je pensioenuitkering krijgt zal dit wel in box 1 belast worden. Je betaald er dus wel belasting over, maar niet op het moment dat je het spaart. De belastingheffing wordt uitgesteld. Of dit voordeliger is, dan is onbekend, niemand weet de tarieven nog die over een x aantal jaar zal gelden. Het kan een stuk lager zijn, maar ook hoger.

Fiscaal oudedagsreverve (FOR)

Als ondernemer in de Inkomstenbelasting kan je pensioen in eigen beheer opbouwen zodra aan het urencriterium wordt voldaan. Dit is voor de ondernemer in de vennootschapsbelasting sinds een aantal jaar niet meer mogelijk.

Dit fiscaal oudedagsreserve is een regeling waarmee je een deel van de winst opzij kan zetten voor je pensioen. Op het moment dat je het opzij zet kan je dit in aftrek brengen op de belasting in box 1, hierdoor betaal je op dat moment geen belasting. Nu kan je dat geld wel heel makkelijk uitgeven aan andere dingen en ooit zal je hier over moeten afrekenen. Het is daarom een gevaarlijke manier om zo je pensioen te sparen als je zelf onvoldoende kennis hebt van de financiën in jouw onderneming.

Pensioen opbouwen via je eigen spaarrekening

Sparen of beleggen op een spaarrekening is super leuk, maar zodra deze spaarrekening niet als pensioenrekening is aangemerkt is dit een dure manier van sparen. Op het moment dat jij een aanzienlijk vermogen hebt, in 2020 is de eerste € 30.846 vrijgesteld (met fiscaal partner is dat € 61.692). Over het overige bedrag zal je vermogensbelasting moeten betalen. Dat is super zonde, zeker omdat er ook manieren zijn waarbij je dit niet hoeft te doen. Daarom raad ik deze manier van pensioensparen niet aan.

De financiële kant van je onderneming is echt van belang om goed op orde te hebben. Ik help je hier heel graag bij. Stuur mij vooral een berichtje als je hulp kan gebruiken en dan kijken we samen wat een geschikte manier is om jou voldoende inzichten te geven.

Wil je meer leren over de financiële kant van jouw onderneming? Bekijk dan mijn training: Master Your Money

×

Hoe kan ik je verder helpen?

× Hoe kan ik je helpen?